¿Ciudades sin efectivo? Ecosistemas de pago en Ciudades Inteligentes

Por Fabián Alejandro Garófalo

En la nota de agosto del 2020 abordábamos el papel de las fintech en las ciudades inteligentes. Hoy, pasado un año, le damos una vuelta más al tema y profundizamos. Tras los efectos derivados del COVID-19, el revisar los propósitos de las ciudades es el mayor reto, donde la calidad de los servicios básicos, la salud y las iniciativas de consumo sostenibles y sin contacto se convierten en prioridad.

Las ciudades inteligentes vinculan tres ideas principales: el desarrollo de la tecnología, los datos y el ciudadano, los ejes transversales del desarrollo de la ciudad. Las finanzas y los pagos digitales son uno de los principales aspectos de este tipo de ciudades.

La presencia de altos niveles de efectivo y el poco uso de medios de pago digitales evidencian importantes retos, por lo tanto, es necesario fortalecer los ecosistemas de pago, acompañados de estrategias que fomenten la masificación de medios de pago digitales.

Para la consecución de este objetivo se requiere de tres componentes de infraestructura:

• la base tecnológica, cimiento de la ciudad que habilita la implementación de aplicaciones,
• las aplicaciones inteligentes y la capacidad analítica de datos, 
• la adopción y uso, enmarcada en la experiencia del usuario.

Ciudades inteligentes cashless

Cada vez más, las ciudades están migrando a sistemas donde el uso de efectivo pasa a un segundo lugar. El estudio “Ciudades sin efectivo: Conociendo los beneficios de los pagos digitales” realizado por VISA en 2017 evidenció que, a pesar de la percepción de la gente frente al uso del efectivo como un medio de pago sin costo, existe una variedad de costos asociados con el efectivo que deben asumir los ciudadanos, las empresas y los gobiernos.

Entre los costos identificados se encuentran los asociados a gastos bancarios, de transporte y seguridad, costos de tramitación, contabilización y procesamiento, robo, dinero falso, gastos de pagos efectuados a proveedores y costos de oportunidad de aceptar únicamente efectivo.

En este sentido, las ciudades deben pensarse hoy como ecosistemas que permitan evolucionar hacia la masificación de los pagos digitales, que no sólo buscan reducir los costos asociados al efectivo, sino que permitan la integración de más servicios enfocados al ciudadano. En consecuencia, no se trata de visualizar la reducción del efectivo como un fin aislado, sino como un componente de gran andamiaje que permitirá tener centros urbanos desarrollados y sostenibles (tema importantísimo), con un enfoque especial en las personas que lo habitan.

¿Entonces? ¿Nos transformamos digitalmente?

La creación de ecosistemas de pagos digitales es un elemento importante para la migración hacia ciudades inteligentes. Pero, para esto, se requieren sociedades enfocadas en la digitalización y la implementación de la tecnología como eje transversal del desarrollo económico.

Uno de los principales actores en la participación de concebir las ciudades inteligentes y las estrategias relacionadas con innovación tecnológica, digitalización y promoción de canales digitales es sin duda el sistema financiero. La banca busca estar en constante evolución, por ello el sistema financiero se ha transformado hacia un mundo digital con el fin de prestar mejores servicios. El rol que cumple el sistema financiero en la reducción del efectivo es fundamental, ya que actúa como intermediario entre aquellos que tienen recursos y aquellos que lo solicitan.

La utilización de medios electrónicos y las nuevas formas de pago han surgido gracias a las innovaciones tecnológicas en los servicios financieros, así como a la aceptación por parte de los consumidores y receptores del pago.

El avance de los sistemas financieros ha contribuido en materia de digitalización y promoción de ecosistemas de pago, contribuyendo asimismo a la formación de ciudades inteligentes y sin efectivo. Productos tales como billeteras, códigos QR, tags de pagos contactless y monederos, además de operaciones por canales digitales son algunas de las nuevas herramientas.

No olvidemos a los que empujarán este cambio exponencialmente, la generación millennial, que demanda un mayor uso de la banca móvil, una mayor inmediatez de las transacciones y agilidad de los procesos.

Para cerrar, hoja de ruta probable

Los nuevos retos que deberá afrontar la banca, serán apostar por modelos de negocio que sitúen al cliente, y no al producto, en el centro de la organización (customer centric), simplificar los modelos operativos de las entidades y optimizar sus redes de distribución, hacer de la información una ventaja competitiva, donde los bancos serán capaces de analizar los datos de sus distintas áreas y hacerlo de manera rápida, impulsar la innovación dentro de toda la organización, realizando una gestión más proactiva de los riesgos, del capital y de la regulación vigente.

Esta nueva realidad post pandemia nos obliga a transformarnos, aprender y adaptarnos a entornos digitales. Y la tecnología es uno de los ejes transversales para el desarrollo y concepción de los pagos digitales, que han tomado relevancia en las ciudades VIC (Verdes, Inteligentes y Creativas). El debate de las ciudades cashless continúa vigente como un elemento activo de las nuevas ciudades, como centros urbanos de desarrollo económico sostenible pensando en los ciudadanos.

Debemos apuntar a un sector financiero con una infraestructura digital más amplia, soportada en modelos interoperables (open banking) que faciliten la adopción de medios de pago sin tener que pensar en cuál es mi banco, a la divulgación de los beneficios, para romper los mitos que se han construido alrededor del uso del efectivo y a la estructuración de sistemas de pago pensados en los micro pagos, que faciliten y reduzcan los costos para los pequeños comercios.

Además de tener en cuenta cambios de legislaciones que, en algunos casos, son prehistóricas.

Referencias: ¿Cuál es el papel de Fintech en las Ciudades Inteligentes? Neurona, agosto 2020 https://neurona-ba.com/cual-es-el-papel-de-fintech-en-las-ciudades-inteligentes/

Ciudades sin efectivo: Conociendo los beneficios de los pagos digitales, VISA, diciembre 2017 https://usa.visa.com/dam/VCOM/global/visa-everywhere/documents/visa-cashless-cities-report-esla.pdf